Garanties assurance habitation locataire - que couvre votre MRH ?

Le minimum légal - les risques locatifs

La loi du 6 juillet 1989 impose au locataire d’être assuré au minimum pour les risques locatifs. Cette garantie couvre les dommages que vous causez au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux, et elle n’indemnise que le propriétaire. Vos meubles, votre ordinateur ou vos vêtements ne sont pas couverts, pas plus que les dommages causés aux voisins.

Les garanties d’une MRH locataire en détail

La multirisque habitation (MRH) locataire reprend les risques locatifs et ajoute la protection de vos biens et de votre responsabilité. Voici ce que prévoit chaque garantie de notre assurance habitation locataire.

Responsabilité civile (RC)

La responsabilité civile couvre les dommages matériels ou corporels que vous causez sans le vouloir à d’autres personnes, dans votre vie privée. Une fuite chez vous qui abîme le plafond du voisin du dessous en fait partie, comme un invité qui se blesse chez vous ou un enfant qui casse la vitre d’un voisin en jouant au ballon.

Elle couvre aussi votre responsabilité de locataire envers votre bailleur.

Défense pénale et recours

Cette garantie prend en charge les frais de procédure quand vous devez défendre vos intérêts ou engager une action en justice à propos de votre logement. Elle joue par exemple dans un litige avec le bailleur sur des travaux non réalisés ou la restitution du dépôt de garantie. Elle s’applique aussi à un conflit de voisinage pour bruit ou infiltrations, ou à un recours contre un artisan qui a mal fait son travail.

Vol ou tentative de vol et actes de vandalisme

Vos biens sont couverts en cas de cambriolage, de tentative d’effraction ou de vandalisme dans le logement. Cela concerne les meubles, les appareils électroniques et les vêtements. Les bijoux sont couverts dans certaines limites et les objets de grande valeur doivent parfois être déclarés à part.

Pour être indemnisé, les portes et fenêtres doivent avoir été fermées à clé.

Incendie et explosion

Cette garantie couvre les dommages dus à un incendie, une explosion de gaz, la foudre ou un feu d’origine électrique qui se déclare dans le logement. Elle prend en charge les dégâts sur le logement lui-même et sur vos affaires, ainsi que les frais de relogement s’il devient inhabitable.

Dégâts des eaux

C’est le sinistre le plus fréquent en assurance habitation, d’après France Assureurs. La garantie couvre les fuites de canalisation et les infiltrations par la toiture ou les murs. Elle couvre aussi les débordements d’appareils comme le lave-linge ou le lave-vaisselle, et les dommages chez vos voisins quand la fuite vient de chez vous.

Bris de vitre

Sont remboursés les vitres, miroirs, parois de douche et plaques vitrocéramiques cassés par accident, comme les autres surfaces vitrées du logement.

Dommages électriques

Vos appareils électriques et électroniques sont protégés contre les pannes d’origine électrique : surtension, court-circuit, foudre indirecte ou chute de tension. Ordinateurs, télévisions et électroménager sont concernés.

Catastrophe naturelle

Vous êtes indemnisé quand un sinistre est dû à un événement reconnu comme catastrophe naturelle par arrêté interministériel. C’est le cas des inondations, des coulées de boue, des tremblements de terre ou des affaissements de terrain liés à la sécheresse.

Catastrophe technologique

Cette garantie couvre les dommages causés à votre logement par un accident industriel, comme l’explosion d’une usine ou une fuite de produits chimiques.

Événements climatiques

Tempête, grêle et poids de la neige sur la toiture sont pris en charge, tout comme les vents violents au-delà des seuils fixés par le contrat.

Attentats - émeutes et mouvements populaires

Les dommages causés par un acte terroriste, une émeute ou un mouvement populaire sont couverts, y compris les dégradations commises en marge d’une manifestation.

Assistance 24h/24

Après un sinistre grave qui rend le logement inhabitable, l’assistance organise votre relogement d’urgence et, si besoin, le transfert de vos meubles en garde-meuble. Elle envoie un serrurier en cas d’effraction et coordonne l’intervention des artisans d’urgence, plombier ou électricien.

Assurance scolaire incluse automatiquement

L’assurance scolaire de vos enfants est comprise dans le contrat, sans supplément. Elle couvre leur responsabilité civile pendant les activités scolaires et extrascolaires.

Garage et dépendances couverts

Le garage, la cave, la remise et les autres dépendances rattachées au logement sont couverts par le contrat, sans avenant ni extension.

Ce qui n’est jamais couvert

L’article L113-1 du Code des assurances exclut les dommages causés intentionnellement par l’assuré : aucun contrat ne les prend en charge. Les autres exclusions, comme certains objets de valeur non déclarés, dépendent du contrat et figurent dans ses conditions générales. Lisez-les avant de souscrire, en particulier les plafonds d’indemnisation.

À chaque sinistre indemnisé, la franchise reste à votre charge. Son fonctionnement est expliqué dans notre article sur la franchise d’assurance habitation.

Dans quel délai déclarer un sinistre ?

Le Code des assurances fixe des délais minimum. Pour un vol, vous avez 2 jours ouvrés à partir du moment où vous le constatez. Pour la plupart des autres sinistres, comme un dégât des eaux ou un incendie, le délai est de 5 jours ouvrés. Pour une catastrophe naturelle, il court 30 jours à partir de la publication de l’arrêté au Journal officiel.

Après un vol, déposez plainte et gardez le récépissé : l’assureur le demande. Conservez aussi les factures et les photos des biens endommagés.